У заёмщика государство и банк встречаются в одной зарплате. С января 2026 года правительство повысило основную…

У заёмщика государство и банк встречаются в одной зарплате. С января 2026 года правительство повысило основную ставку НДС до 22%, а к началу сентября долг россиян перед банками достиг 40,2 трлн рублей. Прирост на 2,2 трлн с начала года аналитики сообщили со ссылкой на ЦБ. Для семьи без денежных запасов налоговая прибавка означает меньше средств на очередной платёж. Бюджет забирает часть её способности рассчитаться с кредитором. Цена этой политики зависит от того, сколько остаётся после обязательных расходов. При полном переносе НДС с 20% до 22% в цену покупки на 30 тысяч рублей дорожают до 30,5 тысячи. Доход и стоимость товаров до налога в таком расчёте неизменны, льготные категории исключены. Если свободный остаток семьи составлял 5 тысяч рублей, налоговая прибавка отнимает 10% этого запаса. Повышение зарплаты или пособия способно её возместить. При неизменном доходе сохранить прежние покупки без сбережений получится только в долг. Рост цен вслед за повышением НДС аналитики Банка России зафиксировали в февральском бюллетене. Они предупредили и о риске затяжных инфляционных ожиданий, требующем осторожности при смягчении денежной политики. Налоговая прибавка достаёт заёмщика через стоимость покупок и способна отсрочить удешевление денег. Весь прирост кредитования этим объяснить нельзя: ЦБ также называет отложенный спрос после дорогих займов 2024–2025 годов. Но налоговая политика ухудшает положение семей, которым уже трудно платить. На кредитной карте последствия могут проявиться раньше просрочки. Т-Банк прямо разделяет минимальный платёж и сумму, необходимую для сохранения беспроцентного периода. Уплата минимума избавляет от штрафов, но не от процентов. Клиент, которому после подорожания покупок не хватило денег полностью закрыть выписку, теряет льготу. Он способен ещё долго числиться исправным плательщиком, занимая на повседневные расходы и оплачивая пользование деньгами. Беспроцентная карта при этом остаётся работающим инструментом: во II квартале около 67% карточных выдач приходилось на льготный период. Опасен переход к платному долгу без соответствующего роста дохода. За проценты приходится отдавать часть следующей зарплаты, поэтому на новые покупки снова недостаёт собственных денег. Чем дольше повторяется такой месяц, тем труднее вернуться к полному погашению. Размер дорогого сегмента уже огромен. На 1 июля необеспеченные ссуды составляли 12,9 трлн рублей, полная стоимость новых кредитов этого вида во II квартале — в среднем 37,8% годовых. Проблемными ЦБ признал 13,2% портфеля, приблизительно каждый восьмой рубль. Значительная часть этих трудностей пришла из кредитов 2023-го и начала 2024-го. Новые выдачи обслуживаются лучше, а старые проблемные ссуды почти полностью покрыты резервами. Банковский крах из этих цифр не следует. Банки получают проценты именно от платящих клиентов. Из выручки оплачиваются привлечённые средства и ожидаемые потери по невозвратам. Высокая ставка позволяет продавать риск без залога, хотя не гарантирует прибыли при любом числе дефолтов. Во II квартале банки нарастили процентную маржу, снижая депозитные ставки быстрее кредитных. Если потери вновь вырастут, кредитор сможет попытаться включить их в цену новых ссуд. Добросовестный клиент тогда оплатит дополнительный риск вместе со своим, насколько банку позволит конкуренция. Возможность перекрыть старую задолженность новым кредитом тем временем сужается. С октября ЦБ уменьшил с 18% до 15% допустимую долю выдач наличными людям, которые отдают кредиторам больше половины дохода. ЦБ рассчитывает отсечь рискованные сделки. Семье с растущими расходами это может принести отказ в очередном займе. Тогда накопленная стоимость налоговых решений предъявится уже сокращением покупок: заплатить казне через магазинный чек удавалось за счёт кредитного лимита, а вернуть эти деньги банку придётся из прежнего заработка. /// ПолитДоклад